Wynik Fico to rodzaj oceny kredytowej stworzony przez firmę Fair Isaac Corporation, który jest używany w USA. Wyniki FICO są wykorzystywane do oceny ryzyka kredytowego, uwzględniają one różne czynniki do określenia zdolności kredytowej. Badają 5 obszarów: historię płatności, bieżący poziom zadłużenia, rodzaje wykorzystywanych kredytów, długość historii kredytowej oraz nowe rachunki kredytowe.
Wyniki FICO wahają się od 300 do 850 punktów. Ogólnie wyniki powyżej 650 punktów wskazują na dobrą historię kredytową (powyżej 750 punktów na bardzo dobrą), natomiast poniżej 620 punktów na złą. Dlatego też osoby z niskim wynikiem FICO mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu na korzystnych warunkach. Należy również pamiętać, że wynik FICO nie jest jedynym czynnikiem, który biorą pod uwagę kredytodawcy, uwzględniają oni również inne aspekty.
[cmsmasters_sidebar shortcode_id=”jnlvyohb25″ sidebar=”midzy-postami-250×300″ classes=”reklamamobile”]
Obliczanie wyników FICO
Jak wcześniej pisaliśmy, FICO składa się z obliczenia 5 elementów. Parametry FICO mogą być dostosowane dla każdej osoby, jednak ogólnie waga każdego z tych elementów prezentuje się następująco:
- historia płatności – 35%
- należne rachunki – 30%
- długość historii kredytowej – 15%
- nowy kredyt – 10%
- miks kredytów – 10%
Przyjrzyjmy się teraz poszczególnym elementom.
Historia płatności
Sprawdzane jest tutaj, czy osoba starająca się o kredyt spłaca swoje dotychczasowe rachunki kredytowe na czas. Raporty pokazują dane dla każdej linii kredytowej, a jeżeli wystąpiły opóźnienia, to pokazują, jak duże opóźnienie to było.
Należne rachunki
Tutaj badane są inne zobowiązania finansowe. Pod uwagę nie jest brana jedynie wielkość zadłużenia, ale również kwota dostępnego kredytu. Ma to duże znaczenie w przypadku osób posiadających karty kredytowe. Przykładowo osoba posiadająca kredyt w wysokości 10.000 złotych, ale jednocześnie jest bliska limitów na swoich kartach kredytowych, może mieć niższą ocenę niż osoba, która jest winna 50.000 zł, ale jest daleka od limitów na swoich kontach.
Długość historii kredytowej
Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższą i bogatszą historię kredytową ma dana osoba, tym większy wynik uzyskuje. Jednocześnie nawet osoby posiadające krótką historię mogą mieć dobry wynik FICO.
Mix kredytowy
Tutaj brana jest pod uwagę różnorodność zobowiązań finansowych (karty kredytowe, limity na kontach, pożyczki ratalne, kredyty hipoteczne). Osoby korzystające z różnych zobowiązań mogą liczyć na wyższy wynik, niż osoby, które korzystają np. tylko z jednego rodzaju kredytów.
Nowe zobowiązania finansowe
Badane tutaj są ostatnio rozpoczęte zobowiązania finansowe. Jeżeli osoba starająca się o kredyt w ostatnim czasie zaciągnęła kilka zobowiązań, to może oznaczać gorszą sytuację finansową, co wiąże się z większym ryzykiem udzielenia jej kredytu i obniża jej wynik.