Kredyt hipoteczny jest to rodzaj kredytu, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Można go wziąć tylko na określony cel np. kupno domu lub mieszkania, budowę domu, czy też kupno lokalu firmowego. Z kredytów hipotecznych mogą korzystać zarówno firmy, jak i osoby fizyczne.
Czym charakteryzuje się kredyty hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest brany na długi okres np. na 20, 30, a nawet 40 lat. Udzielenie pożyczki na tak długi okres wiąże się z dużym ryzykiem — może się zmieniać zarówno sytuacja kredytobiorcy, jak i ogólna sytuacja gospodarcza. Dlatego też kredyty hipoteczne wymagają zwykle odpowiedniego zabezpieczenia. Nierzadko oprócz samego zabezpieczenia nieruchomości banki żądają dodatkowych weksli. Banki oczywiście do podjęcia decyzji o zaakceptowaniu lub odrzuceniu wniosku kredytowego wykorzystują wiele innych wskaźników, m.in. oceniają zdolność kredytową, czy też doświadczenie zawodowe.
Jeśli chodzi o koszty kredytu, to trzeba wziąć pod uwagę:
- Koszty ubezpieczeń
- Oprocentowanie
- Prowizja banku
Pomimo że oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle stosunkowo niskie, to ze względu na dodatkowe koszty oraz długi czas trwania pożyczki kwota do spłaty może być nawet 2 razy większa.
Pożyczkobiorca musi liczyć się także z kosztami dodatkowymi, do których należy naliczyć wynagrodzenie notariusza, wpis do księgi wieczystej, opłatę za odpis aktu notarialnego, czy też koszty związane z wyceną nieruchomości.
Zmienna vs stała stopa procentowa
Kredyty hipoteczne mogą być oparte zarówno o zmienną, jak i stałą stopę procentową. W Polsce pierwszy rodzaj jest zdecydowanie popularniejszy. Kredyty oparte o zmienną stopę mają stopę ustaloną w początkowym okresie, natomiast zmienia się wraz ze zmianami stóp rynkowych. Oznacza to, że rata kredytu może być mniejsza (jeśli stopy procentowe spadną), ale może być również wyższa (jeśli zostaną podniesione). Z tego powodu nie można mieć pewności co do wysokości raty, zwłaszcza w długoterminowej perspektywie. Kredyty te mogą okazać się bardziej kosztowne.
Natomiast kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej mają tę samą stopę przez cały okres kredytowania. Oznacza to, że bez względu na to, czy stopy rynkowe spadną, czy też wzrosną — koszty kredytu pozostaną takie same. Warto jednocześnie zaznaczyć, że w Polsce oferta kredytów ze stałą stopą jest ograniczona, ponadto obowiązuje ona przez ograniczony czas trwania umowy.